Asuntosijoittajan vinkki 11: Rahoituksen kilpailuttaminen

Pankin kanssa neuvotellessa ensimmäinen nyrkkisääntö on kilpailuttaa lainat ainakin kahdessa-kolmessa eri pankissa oman pankin lisäksi. Tämä kannattaa tehdä siitäkin huolimatta, että olisit jo päättänyt etukäteen minkä pankin palveluja aiot käyttää. Yleensä neuvottelujen edetessä lainaehdot paranevat huomattavasti ja tämä sataa suoraan sinun tilipussiisi.

Toinen nyrkkisääntö on, että mikäli sidot lainan vaihtuviin korkoihin, pyri saamaan mahdollisimman lyhyt viitekorko. Lyhyt korko on nimittäin lähes poikkeuksetta ollut historiallisesti edullisempi kuin pitkä korko. Ensisijainen huomio pitäisi olla nimenomaan viitekorossa, ja vasta sen jälkeen marginaalin suuruudessa. Tämän vinkin kirjoitushetkellä 1kk euribor on 0,11 %, 3kk euribor 0,20 % ja 12kk euribor 0,61 %. Korkojen väliset erot ovat tällä hetkellä melkolailla linjassa euriborien historian kanssa, eli mitenkään poikkeuksellisesta tilanteesta ei ole kysymys.

Toisin sanoen 12kk euriboriin sidottuun lainaan pitäisi saada 0,5 prosenttiyksikköä pienempi marginaali kuin 1kk euriboriin, että pidemmän koron valitseminen olisi perusteltua. 0,5 % prosenttiyksikön ero tuntuu jo jossain määrin sijoittajan kukkarossakin: Esimerkiksi 100.000 euron lainarahoituksella se tekee jo 500 euroa vuodessa, eli noin yhden kuukausivuokran verran. Myös lainan perustamiskustannuksissa on eroja pankkien välillä. Joku pankki saattaa periä lainan perustamiskustannuksia 500 euroa kun toinen ei veloita mitään. Muista ottaa myös tämä puheeksi lainaneuvotteluissa jo alusta alkaen.

Toinen mielenkiintoinen vaihtoehto on sitoa lainat, tai ainakin osa lainoista pitkiin 3-20 vuoden kiinteisiin korkoihin. Tällöin lainan korko ja maksuerät lyödään lukkoon koron pituutta vastaavalle ajanjaksolle ja tiedät lainan kuukausierät pitkälle tulevaisuuteen. Pitkä korko on tehokas työkalu riskienhallintaan, sillä korot eivät voi nousta (eivätkä laskea) korkojakson aikana. Huonona puolena pitkät korot ovat ykeensä hyvin joustamattomia esimerkiksi siinä tapauksessa, että asunto pitäisi myydä kesken korkojakson. Selvitä siis tarkkaan että lainaehdot sopivat tilanteeseesi ennenkuin sidot lainan pitkään korkoon.

Asia, johon lainan hinnan lisäksi olisi syytä kiinnittää huomiota on hyvän pankkisuhteen merkitys. Niin kauan kuin sijoitusvarallisuus on noin alle puoli miljoonaa euroa, pankkiasiointi tapahtuu pääosin pankin normaalilla lainatiskillä. Asiansa osaavan ja sijoittamisen päälle ymmärtävän pankkihenkilön kanssa on helppo asioida, kun taas päinvastaisessa tapauksessa saattaa tulla turhauttavia tilanteita. Huonosta palvelusta ei kannata maksaa lainkaan, mutta asiantuntevasta ja joustavasta palvelusta saattaa olla paikallaan maksaa hieman ylimääräistäkin.